כשאנחנו מדברים על משכנתא, אנחנו יודעים פחות או יותר למה הכוונה: הלוואה שהאדם לוקח מהבנק כדי לממן את רכישת הדירה. מה שרבים לא מודעים אליו הוא שיש בנמצא סוג אחר וחשוב לא פחות של משכנתא, העונה לשם "משכנתא הפוכה". כפי שניתן להסיק משמה, משכנתא מהסוג הזה היא סכום כסף שמקבל האדם – בדרך כלל אנשים בני הגיל השלישי – עבור משכון נכס המגורים הקיים שלו.
אז מהם המאפיינים של משכנתא הפוכה? מתי ולמי היא מתאימה? ומהם הסיכונים השונים שלה? תשובות לשאלות אלה ואחרות תמצאו במאמר הנוכחי.
קווים לדמותה של משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה ניתן לקבל בישראל על ידי חלק מהבנקים וגם חברות הביטוח. במסגרת העסקה הזו, כאמור, בעלי הנכס משעבדים את כולו או חלקים ממנו לבנק או לגוף פיננסי אחר (למשל חברות ביטוח). הנכס עובר לבעלות של הגורם עימו נעשתה העסקה, כשבתמורה מקבל האדם סכום חודשי – לעיתים עד הפטירה שלו, חלילה. סכום זה עשוי לשפר את איכות החיים שלו בצורה משמעותית, לאפשר לו לחיות בכבוד וגם להגשים חלומות: מגורים ברמה גבוהה במוסד המותאם לגיל האדם, טיול גדול באחת ממדינות העולם, מימון חתונה או דירה לילדים וכן הלאה.
בחלק הארי של המקרים מי שיוכל לקבל את המשכנתא הזו הוא אדם בגילאי 60 פלוס, שמשתמש בכסף שלו למימון ההוצאות שלו בחיים שלאחר עידן העבודה, או כדי לממן את המגורים בבית אבות או במוסד לדיור מוגן. ההלוואה אינה מוגבלת בזמן, אבל בדרך כלל צריך לחזיר אותה לאחר שהאדם עובר לבית אבות או נפטר (במקרה הזה השאירים שלו הם שיצטרכו להמשיך את התהליך).
היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה
כמו כל פעולה פיננסית אחרת, גם במקרה של משכנתא הפוכה יש יתרונות וחסרונות שחייבים להתייחס אליהם. בצד החיובי, משכנתא הפוכה מאפשרת מרווח נשימה כלכלי לאנשים שמתקשים לעשות זאת בתרחישים אחרים, תוך כדי שימוש בנכס שכבר נמצא בבעלות האדם (ושלרוב הוא כבר סיים לשלם עליו). הליך קבלת משכנתא הפוכה הוא מעט פשוט ביחס למשכנתא רגילה, כאשר למשל מהאדם שלוקח את ההלוואה לא נדרש לעשות ביטוח חיים למשכנתא.
בצד השלילי, יש למשכנתא הפוכה מספר חסרונות. מדובר למעשה בסוג של הלוואה, שכמו מרבית סוגי ההלוואות כרוכה בריבית. הריבית על משכנתא הפוכה בהמשך לכך עלולה להיות לא פשוטה, ואף עולה על הריבית שמאפיינת משכנתאות "רגילות" שלוקחים לצורך רכישת דירה. הסכום הזה גם תופח בדרך כלל עם הזמן וככל שממשיכים בתשלומים.